趣一社区—量化交易“狗狗币”备注引发的银行锁卡风波，你怎么看？
事件起底：“狗狗币” 备注引发的风波
在数字化金融交易日益频繁的今天，每一笔转账背后都可能隐藏着意想不到的故事。近日，于女士就因一个看似普通的转账备注，陷入了一场与银行之间的 “风波”。几个月前，于女士与丈夫通过中国建设银行互相转账 250 元零花钱，出于对 “线条小狗” 这一卡通形象的喜爱，她俏皮地在转账备注里写下了 “本周狗狗币” 。在她看来，这不过是夫妻间充满趣味的互动，就像生活中的调味剂，为平淡的日常增添一丝甜蜜与新奇。
然而，平静的生活在近日被打破。于女士与丈夫先后接到建行工作人员的来电，电话那头的工作人员语气严肃，仔细核实二人关系以及转账备注的原因。随后告知他们，这个 “狗狗币” 的备注触发了银行的 “虚拟货币管控” 机制，他们的账户将会被设为 “不收不付” 状态。这意味着，于女士和丈夫的账户资金无法存入，也不能支出，仿佛被一道无形的枷锁禁锢，瞬间失去了资金的流动性。
于女士回忆起接到电话时的情景，仍难掩惊讶与困惑，“只是一个简单的备注，怎么就会引发这么大的问题呢？我们完全没有参与虚拟货币交易的想法和行为啊。” 这种突然的账户限制，给他们的日常生活带来了诸多不便，原本顺畅的资金往来被阻断，一些日常开销和支付计划都被打乱。
建行回应与处理措施解读
面对这一事件引发的广泛关注，中国建设银行给出了相应的回应。12 月 10 日，当《中国新闻周刊》致电建行服务热线咨询时，工作人员最初表示暂未接到涉虚拟货币管控的相关信息，建议向相关网点咨询具体情况 。但在 12 月 11 日再次咨询时，另一位工作人员称该行没有虚拟货币交易业务，然而，若检测到高风险，账户可能会被设为 “不收不付” 状态，也就是俗称的 “锁卡”，不过对于具体依据什么判定，还需要咨询对应客户经理。
于女士账户的开户行天津某建行网点工作人员表示不了解相关情况；而其丈夫的开户行大连某建行网点工作人员则称，若账户涉及虚拟货币交易，银行将对账户进行 “不收不付” 管控。若转账附言注明 “狗狗币”，需提供材料证明该备注与虚拟货币无关 。但对于如何证明，对方表示若只有银行流水，无法作为有效证明材料，所以此类管控账户可能无法解封，只能注销，可对于具体规定，却没有明确回应。
从这些回应中不难看出，建行总行与各网点之间在信息传达和执行标准上存在一定的差异。这也使得用户在面对账户被管控的情况时，感到十分困惑，不知该遵循何种标准来解决问题。
所谓 “不收不付” 管控，即银行卡的资金流入和流出都被限制，交易功能被全面冻结。持卡人无法进行常规的存取款、转账汇款、消费支付等操作。银行采取这一措施，通常是因为账户涉及司法案件，法院等有权机关要求进行账户冻结；或者是银行自身监测到账户存在风险，如涉嫌洗钱、诈骗、虚拟货币交易等违规操作，为避免资金不当流动而进行管控 。
在虚拟货币交易管控方面，银行有着明确的依据和严格的要求。早在 2021 年 9 月，中国人民银行等十部门就联合发布了《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》 ，明确指出虚拟货币相关业务活动属于非法金融活动，要求金融机构和非银行支付机构不得为虚拟货币相关业务活动提供账户开立、资金划转和清算结算等服务。2025 年 12 月 5 日，中国互联网金融协会等七家协会再次联合发布风险提示，要求各会员单位不得在境内参与虚拟货币、现实世界资产代币发行和交易活动 。建行作为金融机构，严格执行这些规定，对疑似涉及虚拟货币交易的账户进行管控，也是在履行自身的监管职责，维护金融秩序的稳定。
虚拟货币交易监管的背景与现状
虚拟货币，作为一种依托区块链技术产生的数字化资产，近年来在全球范围内引发了广泛关注和讨论。从早期的比特币，到后来如以太坊、莱特币等众多虚拟货币的涌现，其交易市场呈现出爆发式增长。然而，虚拟货币交易炒作活动也带来了诸多风险，严重扰乱了经济金融秩序。
我国自 2013 年起就开始对虚拟货币交易进行监管，当年，中国人民银行等五部委联合发布《关于防范比特币风险的通知》 ，明确比特币不是真正意义的货币，不具有与货币等同的法律地位，各金融机构和支付机构不得为比特币交易提供服务 。2017 年，中国人民银行等七部委全面叫停代币发行融资（ICO），禁止任何组织和个人非法从事代币发行融资活动 。
2021 年 9 月，中国人民银行等十部门联合发布的《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》，堪称虚拟货币交易监管的重要里程碑。该通知明确指出，虚拟货币相关业务活动属于非法金融活动，境外虚拟货币交易所通过互联网向中国境内居民提供服务同样属于非法金融活动 。这一通知构建起了严密的监管防线，全面禁止了虚拟货币的交易炒作行为，要求金融机构和非银行支付机构不得为虚拟货币相关业务活动提供任何服务，包括账户开立、资金划转和清算结算等。此后，我国对虚拟货币交易炒作活动的打击力度持续加大，整治工作取得了明显成效，虚拟货币交易规模大幅萎缩，相关风险得到有效遏制 。
尽管如此，虚拟货币交易炒作活动并未完全销声匿迹。近年来，随着区块链技术的不断发展和应用，虚拟货币市场又出现了一些新的变化和动向，部分不法分子打着 “创新” 的旗号，借虚拟货币 “挖矿”、稳定币、空气币（如 π 币）、现实世界资产（RWA）代币等名义，开展非法集资、传销诈骗等违法犯罪活动，甚至利用虚拟货币转移违法所得，严重侵害了社会公众的财产安全，扰乱了经济金融正常秩序 。
为了应对这些新情况、新挑战，2025 年 12 月 5 日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国证券业协会等七家协会再次联合发布《关于防范涉虚拟货币等非法活动的风险提示》 。此次风险提示直指空气币、稳定币、现实世界资产（RWA）代币等新型标的背后的非法集资、传销诈骗、洗钱等违法犯罪行为，进一步明确了虚拟货币及相关活动的非法本质，划定了机构业务红线，并向社会公众发出了风险提示 。这表明我国对虚拟货币交易炒作风险的防控工作仍在持续推进，监管部门始终保持着对虚拟货币交易炒作活动的高压打击态势，坚决维护金融秩序的稳定和社会公众的财产安全 。
事件背后的争议与思考
这一事件引发了社会各界的广泛关注与深入思考，其中关于银行在虚拟货币交易监管中所扮演角色的争议成为焦点。一方面，银行严格管控虚拟货币交易具有重要的积极意义。虚拟货币交易炒作活动往往伴随着高度的金融风险，其价格波动剧烈，缺乏有效的价值支撑，容易引发市场的不稳定。一些投资者在虚拟货币市场中盲目跟风，最终遭受巨大的财产损失。银行对虚拟货币交易进行管控，能够在很大程度上防范金融风险，保护百姓的财产安全。
在实际操作中，银行的风控系统也确实发挥了重要作用。建行聊城东阿支行曾成功拦截一笔 70 万元的涉诈资金，当时一位老年客户赵某声称要为儿子购房进行大额转账，但对具体细节表述含糊且情绪急躁，银行系统立即发出预警，工作人员结合系统预警与客户的反常状态，判断其可能遭受电信诈骗，迅速启动警银联动机制，成功避免了客户的财产损失 。类似的案例还有很多，这些都充分体现了银行在防范金融风险、保护客户资金安全方面的积极作用。
然而，在这起 “狗狗币” 备注事件中，也暴露出银行风控系统在识别虚拟货币交易时存在的一些问题。技术模型在识别虚拟货币交易时，可能存在不够精准的情况，将正常的转账备注误判为虚拟货币交易，从而对普通用户造成 “误伤”。于女士仅仅因为一个充满趣味的转账备注，就遭遇了账户被锁卡的情况，这无疑给她的日常生活带来了极大的不便。这也引发了人们对于银行风控系统准确性和合理性的质疑，如何在严格监管虚拟货币交易与保障用户正常金融服务之间找到平衡，成为亟待解决的问题。
从监管角度来看，虽然对虚拟货币交易进行严格监管是维护金融秩序的必要举措，但在执行过程中，也需要充分考虑到普通用户的权益。银行在进行风险管控时，应当建立更加完善、精准的识别机制，避免因过度敏感而对正常用户造成不必要的困扰。同时，对于被误判的用户，也应该有更加便捷、高效的申诉渠道，确保用户的合理诉求能够得到及时解决，保障用户的正常金融服务不受影响 。只有这样，才能在有效防范金融风险的同时，最大程度地保障金融服务的公平性和便利性，促进金融市场的健康、稳定发展。
对普通用户的启示与建议
这一事件为广大普通用户敲响了警钟，让我们深刻认识到了解银行对虚拟货币交易的管控政策是何等重要。在日常金融活动中，我们绝不能对这些政策法规视而不见，因为一旦忽视，可能会给自己带来意想不到的麻烦。就像于女士，仅仅因为一个小小的转账备注，就遭遇了账户被锁卡的困境，生活节奏被彻底打乱。所以，我们务必时刻关注银行发布的各类通知和规定，以及金融监管部门出台的相关政策，做到心中有数，避免因无知而陷入违规风险。
同时，我们也要清楚地认识到账户被管控可能带来的严重后果。一旦账户被设为 “不收不付” 状态，资金的流动性将被完全阻断，这不仅会影响到我们日常生活中的各种开销，如水电费缴纳、购物消费等，还可能对一些重要的财务安排造成阻碍，如贷款还款、资金周转等。因此，在进行任何金融交易时，我们都要确保自己的行为符合规定，不触碰虚拟货币交易的红线 。
如果不幸遇到账户被误判、锁卡的情况，也不要惊慌失措。首先，要积极主动地与银行进行沟通，保持冷静和理性，清晰准确地向银行工作人员说明自己的情况，表明账户被误判的观点。同时，按照银行的要求，准备好能够证明自己身份和交易情况的相关材料，如身份证、交易记录、转账说明等。这些材料将有助于银行核实交易的真实性和合理性，为解除账户限制提供有力支持 。
在与银行沟通的过程中，要注意方式方法。可以选择前往银行柜台，与工作人员进行面对面的交流，这样能够更直观地表达自己的诉求，也便于工作人员解答疑问；如果不方便前往柜台，拨打银行客服电话也是一个不错的选择，在通话时要按照语音提示准确操作，向客服人员详细说明情况 。无论采用哪种方式，都要保持耐心和合作的态度，因为银行处理问题需要一定的时间和流程 。
此外，我们还可以关注银行的官方网站、手机银行 APP 等渠道，了解银行对于风险交易的判定标准和申诉流程，以便在今后的使用中尽量避免触发类似的风险预警。如果对银行的处理结果不满意，也可以向上级部门投诉或寻求法律援助，维护自己的合法权益 。
总结：金融监管与用户权益的平衡
建行 “狗狗币” 备注锁卡事件，犹如一颗投入金融监管湖面的石子，激起层层涟漪，引发了社会各界对金融监管与用户权益平衡问题的深入思考。这一事件不仅仅是一个简单的账户管控案例，它更是一面镜子，映照出金融监管在维护金融秩序稳定与保障用户合法权益之间寻求平衡的艰难探索。
金融监管对于维护金融秩序稳定具有不可替代的重要性。虚拟货币交易炒作活动的无序发展，如脱缰之马，严重威胁着金融市场的稳定和社会公众的财产安全。近年来，虚拟货币市场的剧烈波动，让无数投资者血本无归，一些非法集资、诈骗等违法犯罪活动更是打着虚拟货币的幌子肆意横行，扰乱社会经济秩序 。金融监管政策的出台和严格执行，如同坚固的堤坝，阻挡着虚拟货币交易炒作活动带来的风险洪流，守护着金融市场的稳定与安全，保护着广大民众的财产安全 。
然而，在执行监管政策的过程中，银行作为金融监管的重要执行者，需要不断优化风控系统，提高对虚拟货币交易识别的准确性。于女士的遭遇充分暴露了当前银行风控系统存在的不足，技术模型在面对复杂多样的现实场景时，容易出现误判，对普通用户造成不必要的困扰和损失。因此，银行应加大在技术研发和数据分析方面的投入，引入更加先进的人工智能、大数据分析等技术，不断完善风险识别模型，提高对虚拟货币交易的精准识别能力，避免对正常用户的 “误伤” 。
同时，银行也应建立更加完善的用户申诉机制，为用户提供便捷、高效的申诉渠道。当用户对账户管控存在异议时，能够及时、顺畅地与银行进行沟通，银行也应积极响应，快速核实情况，在规定的时间内给予用户明确的答复和合理的解决方案 。只有这样，才能在保障金融监管政策有效执行的同时，充分维护用户的合法权益，让金融服务更好地惠及广大民众，实现金融监管与用户权益的平衡，促进金融市场的健康、稳定、可持续发展 。
